Paylater ใช้ก่อน ผ่อนทีหลังกับดักความง่ายที่ทำให้คุณติดหนี้ไม่รู้ตัว

       Paylater หรือ “ซื้อก่อน จ่ายทีหลัง” เป็นบริการทางการเงินที่ช่วยให้การช้อปปิ้งและการใช้จ่ายเป็นเรื่องง่ายเพียงไม่กี่คลิก แม้ไม่มีเงินสดก็สามารถซื้อสินค้าและบริการได้ทันที แถมหลายแพลตฟอร์มยังโปรโมตว่า “ผ่อน 0%” หรือ “จ่ายสบาย ยอดเล็กน้อย” จึงยิ่งดึงดูดผู้ใช้งานจำนวนมาก

       แต่ในความสะดวกสบายนี้เอง Paylater ก็เปรียบเสมือน ดาบสองคม หากขาดวินัยทางการเงิน อาจกลายเป็นกับดักหนี้ที่ค่อย ๆ สะสมโดยไม่รู้ตัว

Paylater คืออะไร? ทำงานอย่างไร

Paylater คือบริการสินเชื่อระยะสั้นที่ให้ผู้ใช้ ซื้อหรือใช้บริการก่อน แล้วค่อยผ่อนชำระภายหลังเป็นงวด ๆ โดยผู้ให้บริการจะอนุมัติวงเงินตามโปรไฟล์ผู้ใช้งาน และกำหนดงวดผ่อน เช่น 3, 6 หรือ 12 เดือน

จุดเด่นของ Paylater

• สมัครง่าย อนุมัติไว
• ไม่ต้องใช้สลิปเงินเดือน
• เหมาะกับผู้ที่ไม่มีบัตรเครดิต
• แบ่งจ่ายเป็นงวดเล็ก ๆ ลดภาระเงินก้อน

อย่างไรก็ตาม ความง่ายนี้เองที่ทำให้หลายคนมองข้าม ยอดหนี้รวมจริง ที่กำลังสะสมอยู่

กับดักความง่ายของ Paylater ที่ต้องระวัง

1. ใช้งานง่ายเกินไป จนเผลอใช้จ่ายเกินตัว

การสมัครและกดใช้งานเพียงไม่กี่ขั้นตอน ทำให้ตัดสินใจซื้อโดยไม่ทันคิดถึงภาระทางการเงินในอนาคต

2. ยอดเล็กสะสม กลายเป็นหนี้ก้อนใหญ่

ของหลักร้อยที่ผ่อนหลายครั้ง เช่น เสื้อผ้า อุปกรณ์เสริม หรือของใช้จุกจิก เมื่อรวมกันหลายรายการ อาจกลายเป็นภาระรายเดือนหลักพันหรือมากกว่านั้น

3. ดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมแฝง

แม้จะโฆษณา “0%” แต่บางเงื่อนไขมีข้อจำกัด หากจ่ายล่าช้า หรือผ่อนเกินช่วงโปรโมชัน ดอกเบี้ยอาจสูงถึง 15–25% ต่อปี พร้อมค่าปรับรายครั้ง

4. เสี่ยงผิดนัดชำระ และกระทบเครดิตบูโร

การจ่ายช้า ไม่จ่าย หรือผิดนัดชำระ อาจถูกบันทึกข้อมูลไปยังเครดิตบูโร ส่งผลให้การขอสินเชื่อในอนาคต เช่น กู้บ้าน กู้รถ หรือบัตรเครดิต ทำได้ยากขึ้น

5. วินัยการเงินแย่ลง

Paylater คือการใช้เงินในอนาคตล่วงหน้า หากไม่มีการวางแผน อาจทำให้เงินสดไม่พอใช้ในชีวิตประจำวัน

ใครควรระวัง Paylater เป็นพิเศษ

• ผู้ที่มีรายได้ไม่แน่นอน
• ผู้ที่มีหนี้บัตรเครดิตหรือสินเชื่ออยู่แล้ว
• ผู้ที่ผ่อนหลายรายการพร้อมกัน
• ผู้ที่ไม่เคยวางแผนงบประมาณรายเดือน

หากอยู่ในกลุ่มนี้ Paylater อาจเพิ่มความเสี่ยงทางการเงินมากกว่าประโยชน์

วิธีใช้ Paylater ให้ปลอดภัย ไม่ตกเป็นทาสหนี้

1. ใช้เฉพาะของจำเป็น ไม่ใช่ของตามใจ
2. รวมยอดผ่อนทั้งหมดไม่เกิน 30–40% ของรายได้
3. อ่านเงื่อนไขดอกเบี้ย ค่าปรับ และค่าธรรมเนียมให้ชัด
4. จ่ายตรงเวลาเสมอ ตั้งแจ้งเตือนทุกงวด
5. หากมีเงินก้อน ควรจ่ายก่อนกำหนดเพื่อลดดอกเบี้ย
6. อย่าเปิดหลาย Paylater พร้อมกัน

หากเริ่มมีปัญหาหนี้ Paylater ควรทำอย่างไร

• รวบรวมยอดหนี้ทั้งหมดและวันครบกำหนด
• ตัดรายจ่ายฟุ่มเฟือยทันที
• ติดต่อผู้ให้บริการเพื่อขอคำแนะนำหรือปรับแผนชำระ
• ขอคำปรึกษาจากหน่วยงานที่เกี่ยวข้อง เช่น

ศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน (ศคง.) โทร. 1213

Paylater ใช้ได้ แต่ต้องคิดให้รอบคอบ

       Paylater ไม่ใช่เรื่องผิด หากใช้ด้วยความเข้าใจและมีเงินพร้อมชำระจริง แต่หากใช้เพราะ “ง่าย” และ “อยากได้ตอนนี้” ยอดผ่อนเล็ก ๆ รวมกับดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมแฝง อาจค่อย ๆ กลายเป็นภาระหนี้ที่สะสมโดยไม่รู้ตัว ก่อนกดปุ่ม Paylater ทุกครั้ง ลองถามตัวเองว่า ถ้าต้องจ่ายเงินก้อนวันนี้ เรายังอยากซื้ออยู่ไหม?

       ถ้าคำตอบคือ “ไม่” นั่นอาจเป็นสัญญาณว่า ปัญหาไม่ใช่ “อยากได้ของ” แต่คือ สภาพคล่องทางการเงินในกรณีที่จำเป็นต้องใช้เงินก้อนเพื่อค่าใช้จ่ายสำคัญ การเลือกทางออกที่เหมาะสมกว่า เช่น
สินเชื่อทะเบียนรถยนต์ อาจช่วยให้คุณได้วงเงินก้อนเดียว วางแผนผ่อนชำระชัดเจน ดอกเบี้ยโปร่งใส
และไม่ต้องสร้างหนี้ยิบย่อยหลายรายการเหมือน Paylater เลือกทางออกทางการเงินให้เหมาะกับสถานการณ์ เพื่อให้เงินช่วยแก้ปัญหา ไม่ใช่สร้างภาระเพิ่มในอนาคต