การเช่าซื้อรถคือการที่ผู้เช่าซื้อทำสัญญากับผู้ให้เช่าซื้อ เช่น ธนาคารหรือสถาบันการเงินเอกชน โดยต้องจ่ายค่างวดชำระตามที่ตกลง และจะได้กรรมสิทธิ์รถเมื่อชำระครบถ้วน ระยะเวลาผ่อนชำระมักอยู่ที่ 12–72 เดือนแล้วแต่เงื่อนไขที่ผู้ให้เช่าซื้อกำหนด 

              ซึ่งระยะเวลาผ่อนชำระมักจะมาพร้อมกับเงื่อนไขการคิดดอกเบี้ย สำหรับผู้ที่พึ่งเริ่มต้นเช่าซื้อรถยนต์ บทความนี้ ASN Finance พามาทำความเข้าใจ เกี่ยวกับการคิดดอกเบี้ย พร้อมยกตัวอย่าง ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก และดอกเบี้ยเงินต้นคงที่ รวมทั้งเปรียบเทียบข้อดีของการเลือกดอกเบี้ยแต่ละประเภท

ดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก (Effective Rate)

              ดอกเบี้ยประเภทนี้จะคิดตามเงินต้นที่เหลืออยู่ในแต่ละงวด ซึ่งเหมาะกับสินเชื่อบ้าน บัตรเครดิต หรือสินเชื่อส่วนบุคคล เช่น  

- ในงวดแรก เงินต้นยังเยอะ ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายจึงสูง  

- เมื่อจ่ายค่างวดไปเรื่อย ๆ เงินต้นจะลดลง ดอกเบี้ยก็ลดลงตาม

              ตัวอย่างการคิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก เมื่อท่านกู้เงิน 100,000 บาท ดอกเบี้ย 10% ต่อปี ผ่อน 12 เดือน ค่างวดต่อเดือนจะไม่เท่ากัน เพราะดอกเบี้ยคิดจากเงินต้นที่เหลืออยู่ในแต่ละเดือน  

- เดือนแรก 

  - เงินต้น = 100,000 บาท  

  - ดอกเบี้ยเดือนแรก = 100,000 × 10% ÷ 12 = 833.33 บาท  

  - เงินที่จ่ายจะตัดดอกเบี้ยก่อน แล้วเหลือเงินไปตัดเงินต้น  

- เดือนที่สอง 

  - เงินต้นเหลือประมาณ 91,667 บาท (หลังตัดจ่ายงวดแรก)  

  - ดอกเบี้ยเดือนนี้ = 91,667 × 10% ÷ 12 = 763.89 บาท  

  - เงินต้นลดลง ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในเดือนถัดไปก็ลดลงตาม  

              ข้อดี ยิ่งจ่ายเงินต้นได้เร็ว ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายรวมจะลดลง  ส่วนใหญ่ใช้กับ สินเชื่อบ้าน บัตรเครดิต

ดอกเบี้ยแบบเงินต้นคงที่ (Flat Rate) 

              ดอกเบี้ยประเภทนี้จะคำนวณจากเงินต้นทั้งหมดตลอดสัญญา และแบ่งจ่ายเป็นงวดเท่า ๆ กันทุกเดือน ใช้บ่อยในสินเชื่อเช่าซื้อรถยนต์และมอเตอร์ไซค์

              ตัวอย่างการคิดดอกเบี้ยแบบเงินต้นคงที่ ท่านเช่าซื้อรถยนต์ราคา 600,000 บาท ดาวน์ 20% (120,000 บาท) เหลือเงินที่ต้องกู้ 480,000 บาท ดอกเบี้ย 5% ต่อปี ผ่อน 5 ปี (60 เดือน)  

- ดอกเบี้ยรวมทั้งหมด = 480,000 × 5% × 5 = 120,000 บาท  

- เงินที่ต้องจ่ายทั้งหมด = 480,000 + 120,000 = 600,000 บาท  

- ค่างวดรายเดือน = 600,000 ÷ 60 = 10,000 บาท  

ในค่างวด 10,000 บาทของแต่ละเดือน จะถูกแบ่งเป็นเงินต้นและดอกเบี้ยเท่ากันทุกงวด เช่น  

- เดือนแรก 8,000 บาทตัดเงินต้น, 2,000 บาทตัดดอกเบี้ย  

- เดือนสุดท้าย 8,000 บาทตัดเงินต้น, 2,000 บาทตัดดอกเบี้ย  

              ข้อดี เข้าใจง่าย ผ่อนเท่ากันทุกเดือน

              เปรียบเทียบดอกเบี้ยลดต้นลดดอก และดอกเบี้ยเงินต้นคงที่ให้เห็นกันชัดเจนว่าเลือกแบบไหนตอบโจทย์การใช้ชีวิตของท่าน ส่วนคนที่อยากซื้อรถและต้องการทำสัญญาเช่าซื้อก็ต้องพิจารณาเงื่อนไขของสถาบันการเงินให้ละเอียด เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยก่อนกู้ คำนวณดอกเบี้ยต่อปีเพื่อดูความคุ้มค่า ก่อนตัดสินใจซื้อรถ อย่าลืมคำนวณค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้อง เพราะไม่ใช่แค่ค่าน้ำมันหรือค่างวดรถที่ต้องส่ง เพราะยังมีค่าใช้จ่ายต่อเนื่อง  ค่าน้ำมัน ค่าที่จอด ค่าประกันภัย พรบ. และภาษีรถ หากทำสัญญาเช่าซื้อ หากมีเงินก้อน จ่ายปิดบัญชีทีเดียว จะประหยัดดอกเบี้ยได้มาก  

              ASN Finance แหล่งกู้เงินถูกกฎหมาย สินเชื่อทะเบียนรถยนต์ ปล่อยดอกเบี้ยเริ่มต้น 0.69% ต่อเดือน* สมัครง่าย ยื่นเอกสารออนไลน์ รอเจ้าหน้าที่ติดต่อกลับภายใน 1 วันทำการ ส่วนการคำนวณอัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก รถยนต์ผ่อนอยู่ก็ขอกู้ได้ รถไม่ต้องจอด มีรถยนต์ใช้ต่อได้สบาย ต้องการเช็กวงเงินขอกู้ เข้ามาที่หน้าเว็บไซต์ asnfinance.com วันหยุดก็ขอกู้ได้

ที่มาข้อมูล : ธนาคารแห่งประเทศไทย - Bank of Thailand